В 2025 году покупка квартиры будет связана с новыми и более гибкими финансовыми инструментами. Помимо ипотеки, которая остается дорогой и малодоступной в условиях высоких ставок для многих россиян, которые не попадают под семейную или IT-программу, рынок предлагает три альтернативных способа приобретения недвижимости. Давайте разберем каждый из них: траншевую рассрочку, модель трейд-ин и жилищные вклады.

1. Почему рассрочка становится основным инструментом покупки жилья
В условиях высоких ставок по ипотеке покупатели столкнулись с трудностями при оформлении кредита. Мы ожидаем снижение ключевой ставки Центробанка, но достаточно медленное и постепенное, пока инфляция остается на высоком уровне.
Рынок в это время, по нашим наблюдениям, стремится адаптироваться: застройщики начали массово переходить на программы рассрочек, позволяя покупателям зафиксировать стоимость жилья и тем самым застраховаться от инфляции и повышения цен. Если еще год назад доля сделок с использованием инструмента рассрочки не превышала 5–10%, то сейчас в некоторых городах и сегментах она достигает 35%. Траншевая рассрочка, как новая форма оплаты, постепенно становится основной схемой для приобретения недвижимости.
Как работает траншевая рассрочка?
Траншевая рассрочка представляет собой удобный и выгодный вариант для тех, кто ищет альтернативу ипотеке, но не может сразу оплатить всю стоимость жилья. Рассмотрим основные этапы этой схемы:
- Первоначальный взнос — покупатель вносит 30% от стоимости квартиры. Этот платеж обеспечивает стартовую базу для сделки и позволяет застройщику аккумулировать средства на эскроу-счете.
- Ежемесячные или ежеквартальные выплаты — после первоначального взноса покупатель выплачивает небольшие суммы (примерно 25–50 тысяч рублей) до завершения строительства. Эти выплаты минимальны и создают доступный график платежей, значительно облегчая финансовую нагрузку на покупателя.
- Окончательный платеж — за два месяца до ввода объекта в эксплуатацию покупатель должен погасить оставшуюся сумму. На этом этапе возможны два варианта: взять ипотеку на остаток или оплатить наличными средствами.
Эта модель особенно популярна в южных регионах России, таких как Крым и Краснодарский край, где с помощью рассрочки можно приобрести квартиры в новостройках и зафиксировать их стоимость на момент покупки. При этом на рынке начали появляться долгосрочные рассрочки с низкими ставками — всего 5–8% годовых, что в два-три раза выгоднее банковской ипотеки. Эти условия становятся хорошей альтернативой для тех, кто желает сохранить свои средства на депозитах и не обременяться крупными ежемесячными платежами.
Покупка жилья в рассрочку станет, скорее всего, единственным способом сохранить объемы продаж в условиях, когда ипотека перестает быть доступной для большинства. Так, Минфин, Минстрой и крупные застройщики уже активно продвигают рассрочку как рыночный инструмент.
Траншевая рассрочка, по сути, помогает застройщикам наполнять эскроу-счета постепенно, не требуя от покупателей высоких ипотечных процентов. Однако важно помнить: рассрочка подходит только для приобретения жилья "для себя". Если вы планируете купить квартиру для последующей перепродажи, траншевая рассрочка не лучший вариант. Переоценка и колебания рынка могут поставить такие инвестиции под угрозу, в то время как для проживания это отличная возможность зафиксировать цену и получить жилье с минимальной переплатой.
2. Трейд-ин: обмен старой квартиры на новую
Трейд-ин становится популярным способом обновить жилье без существенных вложений. В рамках этой схемы покупатели могут обменять свою старую квартиру на новую, доплатив разницу. Доля сделок с трейд-ин значительно выросла в 2024 году, и эта модель имеет все шансы стать одним из ключевых методов покупки жилья в 2025 году. Потенциал большой: около 60% россиян живут в своих квартирах.
Кому подходит трейд-ин:
- Владельцам жилья, которые хотят улучшить условия проживания, переехав в новостройку.
- Тем, у кого есть собственная квартира, но не хватает накоплений для полной оплаты новой недвижимости.
Трейд-ин снимает сложности продажи квартиры на вторичном рынке, что существенно упрощает процесс покупки нового жилья. Этот метод особенно актуален при высоких ипотечных ставках, так как он позволяет обойтись без крупных ежемесячных платежей.
Но нужно понимать — люди с единственным жильем рисковать так вряд ли будут. Обмен единственного жилья на жилье в новостройке со сдачей через, условно, полтора или два года, кажется нам какой-то утопией. История с трейд-ином, скорее, будет иметь место, если это не единственная недвижимость, которая есть у семьи. То есть, условно говоря, у них есть квартира, в которой они живут и есть еще какая-то квартира, с помощью которой они готовы улучшить жилищные условия и обменять ее на какую-нибудь квартиру в новом современном жилом комплексе.
3. Жилищные вклады: новый способ накопить на квартиру
В 2025 году ожидается запуск жилищных вкладов — нового депозитного продукта, созданного для тех, кто планирует купить жилье в будущем. Средства на таких вкладах будут застрахованы на сумму до 10 млн рублей, что существенно превышает стандартные гарантии по вкладам. Накопления по жилищным вкладам можно будет использовать только на покупку недвижимости, включая первый взнос по ипотеке.
Почему это выгодно:
- Повышенная доходность по сравнению с обычными депозитами, что позволяет быстрее накопить необходимую сумму.
- Защита средств на сумму до 10 млн рублей.
- Возможность использования накопленных средств на погашение ипотеки или для внесения первоначального взноса.
Жилищные вклады дают россиянам инструмент для целенаправленного накопления на квартиру, с дополнительной страховкой и повышенной доходностью. Это предложение ориентировано на долгосрочное планирование и может стать отличной альтернативой стандартным депозитам.
Недавно также внесли новый законопроект на эту тему. Согласно новой инициативе, россияне смогут открывать вклады с целью накопления средств для покупки квартиры. Когда сумма достигнет 30–50% от стоимости жилья, вкладчик сможет оформить кредит на срок от 7 до 15 лет. В качестве вклада можно будет использовать также средства материнского капитала.
Это предложение по поводу сберегательных вкладов для приобретения недвижимости, на наш взгляд, должно быть более выгодным, чем депозитная история. И, соответственно, это будет некий целевой вклад, который, соответственно, на наш взгляд, должен давать какие-то дальнейшие выгоды для потенциального покупателя недвижимости. Например, ипотеку по какой-нибудь условно сниженной ставке или, как сейчас рассматривается, господдержка в виде премии на вклад в размере 20% от ежегодного прироста.
Какой итог?
В 2025 году покупка квартиры станет возможной для тех, кто не попадает под условия льготных программ, например, благодаря новым, гибким инструментам, которые предлагает рынок. Рассрочка, трейд-ин и специализированные вклады становятся жизнеспособными альтернативами ипотеке. Благодаря программам рассрочки покупатели получают возможность зафиксировать цену на недвижимость, снизить финансовую нагрузку и приобрести жилье с минимальными переплатами. Трейд-ин и целевые вклады дополнят эти возможности, делая покупку жилья более доступной для тех, кто хочет улучшить свои условия, не завися от банковских ставок.