Эксперт рассказал, что будет с ипотекой в 2025 году

Федеральный контекст

На федеральном уровне ключевые ипотечные программы остаются в действии. Весь год перед банками стояла проблема исчерпания лимитов по семейной ипотеке. Каждое повышение ключевой ставки увеличивало не только разницу между льготной и рыночной ставками, но и затраты федерального бюджета на компенсации банкам. При этом Владимир Путин во время прямой линии потребовал отменить лимиты по льготным ипотечным программам, назвав их «безобразием».

Вскоре после заявления Владимира Путина Минфин РФ сообщил, что подготовит изменения.

Однако Центробанк продолжает ужесточать денежно-кредитную политику, сохранив ключевую ставку на последнем заседании на уровне рекордных 21%, что приводит к увеличению затрат федерального бюджета на компенсацию банкам. Несмотря на то что в федеральном бюджете на реализацию программы в следующем году предусмотрена большая сумма: 637 млрд рублей против 432 млрд рублей — в этом, новые программы пока не заявлены.

Более того, федеральные власти не планируют вводить новые программы льготной ипотеки, однако регионы могут сделать это самостоятельно, заявил глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков в интервью «Известиям».

«Каждый субъект РФ имеет свою специфику и структуру кадров, в которых он нуждается. Исходя из этого регионы смогут вводить отдельные программы льготной ипотеки и выделять в своих бюджетах средства на субсидирование процентной ставки», — сказал он.

Сегодня федеральные меры поддерживают отдельные категории граждан с помощью «Семейной» или IT ипотек. В то же время федеральная программа «Молодая семья», действующая до 2025 года, помогает с приобретением жилья, но имеет строгие критерии отбора. Ее завершение, а также планы закрепить на законодательном уровне понятие «студенческая семья», могут говорить о том, что в этом направлении разрабатываются меры поддержки.

Также уже была анонсирована работа над ипотекой для участников СВО, их вдов и членов их семей. Ипотека для участников СВО и их семей, станет хорошим инструментом для поддержки рынка, инструментом инвестиций денежной массы в строительный сектор. Потенциально более 700 тысяч лиц могут воспользоваться данной программой!

Региональные инициативы

Ситуация на региональном уровне разнообразна. Многие регионы уже используют собственные ресурсы для поддержки нуждающихся категорий граждан. Программы, направленные на улучшение жилищных условий, становятся более адресными, учитывая ограниченные бюджеты.

Примеры региональных инициатив:

1. Краснодарский край: С 2022 года в Краснодарском крае действует особая программа поддержки. По ней можно получить субсидию в размере 1 миллиона рублей на первоначальный взнос по ипотеке для учителей, врачей и социальных работников в Краснодарском крае. Она была разработана, чтобы помочь этим специалистам приобрести жилье и остаться в своих профессиях и местах работы.
2. Челябинская область: Законопроект о «студенческом капитале» предусматривает выплату 1 млн рублей за первого ребёнка студентам, обучающимся очно. Законопроект о “студенческом капитале“ приняли 29 августа, его разработало Министерство социальных отношений, а идею губернатор Алексей Текслер озвучил ещё в июне. Средства можно использовать для улучшения жилищных условий, однако инициатива доступна только для ограниченного числа граждан, соответствующих строгим критериям.
3. Ростовская область: Молодым семьям, где возраст родителей не превышает 35 лет, с 2025 года будет предоставлена выплата в 300 тысяч рублей при рождении третьего или последующих детей. Кроме того, начиная со следующего года всем многодетным семьям, где родится третий или последующий ребёнок, компенсируют половину стоимости обучения в ссузе или вузе для одного из детей. Также в регионе создадут пункты проката предметов первой необходимости для новорождённых. Молодые семьи независимо от количества детей смогут пользоваться этими пунктами безвозмездно. Эти средства дополняют федеральные программы. Также действует льготная ипотека для отличников-выпускников вузов по определенным специальностям, кто остается работать в регионе.
4. Санкт-Петербург: Город активно финансирует программы расселения коммунальных квартир и соцвыплаты бюджетникам, многодетным семьям, семьям с детьми-инвалидами и молодым семьям. Программы целевые и адресные.
5. Нижегородская область: Размер материнского капитала за каждого ребенка в Нижегородской области с 1 июля 2025 года увеличат. Губернатор Глеб Никитин на подведении итогов Года семьи 23 декабря рассказал, что власти региона введут областные доплаты к федеральному материнскому капиталу, чтобы нижегородские семьи за каждого ребенка в совокупности получали 1 млн руб.
6. Ульяновская область: Беременные студентки с 2025 года будут получать единовременную выплату в 200 тысяч рублей.

Среди других примеров льготных ипотек внутри регионов — арктическая и дальневосточная программа. Также существуют программы „Земский доктор“, „Земский учитель“ и множество других.

Регионы-доноры (Санкт-Петербург, Московская область, Краснодарский край) способны вводить дополнительные меры поддержки, улучшая существующие программы. Однако для дотационных субъектов, таких как новые регионы, такие возможности ограничены. Поэтому льготная ипотека в 2024 году распространяется на покупку и строительство жилья в Луганской и Донецкой республиках, Херсонской и Запорожской областях. Процентная ставка составит не более 2% годовых.

Реалистичность региональных программ

Однако ожидать массового введения региональных льготных ипотечных программ не стоит. Основные причины:

1. Ограниченные бюджеты: Даже в регионах-донорах средства распределяются с учётом приоритетов, таких как здравоохранение и образование.
2. Адресность поддержки: Региональные инициативы направлены на конкретные категории граждан — врачей, учителей, молодые семьи. Массовые программы требуют значительных ресурсов, что сложно реализовать на региональном уровне.
3. Краткосрочное планирование: Горизонт планирования региональных бюджетов не превышает 15 лет, что затрудняет введение долгосрочных программ.

Перспективы

Хотя новые федеральные программы пока не анонсированы, развитие льготных программ возможно за счёт модификации текущих условий. Например, закрепление понятия «студенческая семья» на законодательном уровне и заявленная инициатива об ипотеке для участников СВО и членов их семей может привести к появлению новых форм поддержки. Кроме того, регионы-доноры, вероятно, продолжат улучшать существующие инициативы.

Ипотечный рынок в 2025 году столкнётся с двойственным эффектом: с одной стороны, сохранением федеральных программ, с другой — появлением и развитием целевых региональных инициатив. Основной акцент будет сделан на точечной поддержке наиболее уязвимых групп населения.